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Was genau ist eine private Pflegetagegeldversicherung?

Eine private Pflegetagegeldversicherung (Pflegezusatzversicherung) kann abgeschlossen werden, wenn der Antragssteller in der Pflegepflichtversicherung abgesichert ist. Es wird ein Pflegetagegeld vereinbart, das die Versicherung im Leistungsfall  pro Tag bezahlt. Dessen Höhe richtet sich nach der Pflegestufe: Der volle Tagessatz (100%) wird meistens erst bei Pflegestufe III ausgezahlt. Für die Pflegestufen 1 und 2 werden in der Regel Abstufungen vorgenomen (Prozentstaffel). Dadurch ist die  Leistung im Pflegefall an die tatsächliche finanzielle Lücke angepasst. Es ist kein Kostennachweis erforderlich. Eine Pflegetagegeldversicherung hat ähnlich wie eine Krankenversicherung fest vereinbarte Leistungen, die während der Vertragslaufzeit  in ihrer Höhe garantiert sind. Die private Pflegeversicherung der PKV wird oft auch als private Pflegezusatzversicherung bezeichnet.

Darauf sollte bei Abschluss einer Pflegezusatzversicherung geachtet werden:


Leistet der Tarif auch ohne Vorleistung der gesetzlichen Pflegepflichtversicherung (PPV)?
Ein Leistungsanspruch ohne Vorleistung der Pflegepflichtversicherung bedeutet für den Versicherten eine Garantie für zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses versicherte Leistungen. Auch dann, falls zu einem späteren Zeitpunkt Leistungen der PPV reduziert oder gestrichen werden.

Erfolgen die Einstufung der Pflegebedürftigkeit und Feststellung der Leistungsvoraussetzungen analog der PPV?
Falls die Einstufung im Pflegefall analog der PPV erfolgt, können den Betroffenen doppelte Untersuchungen und zusätzliche Formalitäten erspart werden. Die gesetzliche Pflegeversicherung ordnet Pflegebedürftige einer der drei Pflegestufen zu.  

Verzicht auf Wartezeit?
Üblicherweise beträgt die Wartezeit drei Jahre ab Versicherungsbeginn. Nach Abschluss des Versicherungsvertrages eingetretene Versicherungsfälle sind für den Teil von der Leistungspflicht ausgeschlossen, der in die Zeit vor Versicherungsbeginn oder in die Wartezeiten fällt. Viele Versicherer verzichten in der privaten Pflegeversicherung, Pflegetagegeldversicherung, Pflegezusatzversicherung auf diese Wartezeiten - zum Vorteil des Kunden.

Verzicht auf Karenzzeit?
Die Leistungspflicht des Versicherers beginnt mit dem im Tarif festgelegten Zeitpunkt, frühestens nach Ablauf der Karenzzeit. Karenzzeiten sind in der Pflegeversicherung, Pflegetagegeldversicherung, Pflegezusatzversicherung heutzutage eher unüblich.

Besteht ein Leistungsanspruch bei Demenz / Pflegestufe 0?
Einige Versicherer leisten auch im Falle der Demenz, meist einen reduzierten Teil der versicherten Leistung in Pflegestufe 3.

Wird die Pflegezusatzversicherung im Pflegefall beitragsfrei weitergeführt?
Grundsätzlich sind die Beiträge in der Pflegeversicherung, Pflegetagegeldversicherung, Pflegezusatzversicherung bis zum Ende des Versicherungsverhältnisses zu zahlen. Teilweise bieten die Versicherer eine Beitragsbefreiung ab einer gewissen Pflegestufe an. Manche bereits ab Pflegestufe 1, andere ab Pflegestufe 3. Besonders bei Versicherten mit einem hohen Beitrag ist dies ein wichtiger Punkt.

Beinhaltet der Tarif eine Leistungsdynamik?
Jede Erhöhung oder Erweiterung des Versicherungsschutzes der Pflegeversicherung, Pflegetagegeldversicherung, Pflegezusatzversicherung ist grundsätzlich mit erneuter Risikoprüfung oder Wartezeiten für die Mehrleistung verbunden. Einige Tarife sehen jedoch eine dynamische Anpassung analog der Entwicklung der Pflegekosten oder anhand eines festen %-Satzes ohne Risikoprüfung und Wartezeiten vor. Somit wird einer schleichenden Entwertung des Versicherungsschutzes durch Kostensteigerungen vorgebeugt.

Dynamik auch während des Pflegefalls?
Werden die Leistungen der Pflegeversicherung, Pflegetagegeldversicherung, Pflegezusatzversicherung auch erhöht, obwohl der Leistungsfall bereits eingetreten ist?

Wie lange ist die Mindestvertragsdauer?
Die Mindestvertragsdauer der Pflegeversicherung, Pflegetagegeldversicherung, Pflegezusatzversicherungbeträgt gemäß §13 MB/EPV 2008 bis zu 2 Jahre und bedeutet die Mindestlaufzeit des Vertrages, die bei einer Beendigung einzuhalten ist. Da eine private Pflegeversicherung jedoch auf lange Zeit abgeschlossen wird, sollte man sie sinnvollerweise nicht mehr kündigen. Daher halten wir diesen Punkt nicht für ausschlaggebend.

Leistung bei Laienpflege?
Bei einigen Tarifen erfolgt eine Leistungskürzung / gar keine Leistung, falls die Pflege nicht durch examinierte Pflegefachkräfte, sondern durch Laien übernommen wird. Wir empfehlen eine Pflegeversicherung, Pflegetagegeldversicherung, Pflegezusatzversicherung, welche auch bei Laienpflege voll leistet - dies entspricht der Praxis!

In welcher Höhe wird das Pflegetagegeld bei ambulanter oder stationärer Pflege gezahlt?
Hierbei handelt es sich um die sogenannten %-Staffeln. Jeder Versicherer legt diese unterschiedlich fest. Der versicherte Tagessatz von 100% gilt in Stufe 3, für die Stufe 2 und 1 werden die %-Sätze i.d.R. herabgesetzt, da die finanzielle Lücke geringer ist.

Geltung des Versicherungsschutzes
Gilt der Versicherungsschutz in der privaten Pflegeversicherung, Pflegetagegeldversicherung, Pflegezusatzversicherung nur in Deutschland oder auch dann, wenn der Versicherte seinen Wohnsitz ins Ausland verlegt?

Assistanceleistungen
Einige Tarife enthalten besondere Assistance-Leistungen, wie bspw. eine Pflegeplatzgarantie oder Hilfestellungen bei Eintritt des Pflegefalls.

Sonderzahlungen
Einige Tarife der Pflegeversicherung, Pflegetagegeldversicherung, Pflegezusatzversicherung leisten eine Sonderzahlung, wenn der Versicherungsfall zum ersten mal eintritt. Diese kann helfen, um evtl. Umstellungen der Lebensweise zu finanzieren.